中國建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款暫行辦法

發(fā)文字號建總發(fā)[2000]99號

第一章　總則

第一條

為規(guī)范建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》等，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱商業(yè)用房貸款是指中國建設(shè)銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型商業(yè)用房的借款人發(fā)放的貸款。

第三條

本辦法所稱商業(yè)用房是指借款人購置的用于盈利的經(jīng)營性房屋。

第四條

發(fā)放商業(yè)用房貸款要堅持效益性、安全性和流動性原則，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和中國建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)章制度。

第五條

本辦法適用于中國建設(shè)銀行各級機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)用房貸款。

第二章　貸款對象和條件

第六條

貸款對象為：一、具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；二、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的企業(yè)法人、經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

第七條

申請商業(yè)用房貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：一、自然人（一）須有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（三）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（四）有所購商業(yè)用房全部價款或評估價值３０％以上（含３０％）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；（五）能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（六）貸款行規(guī)定的其他條件。二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織（一）有法人營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證書或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件；（二）有中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》；（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度；（四）在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；（五）具有良好的經(jīng)營業(yè)績和信譽(yù)，能夠按時償還貸款本息；（六）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（七）有所購商業(yè)用房全部價款３０％以上（含３０％）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；（八）能提供貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（九）貸款行規(guī)定的其他條件。

第三章　貸款額度、期限和利率

第八條

貸款額度最高為所購商業(yè)用房銷售價格或評估價值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的７０％。

第九條

自然人貸款期限最長為１５年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限；企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織貸款期限最長為５年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限，同時不超過行政主管部門對該單位核定的經(jīng)營期限或存續(xù)期限。

第十條

貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限檔次貸款利率執(zhí)行（個人商業(yè)用房貸款不執(zhí)行個人住房貸款利率），最高上浮幅度不超過１０％；對中小型企業(yè)購房貸款利率最高上浮幅度為３０％。浮動幅度隨中國人民銀行利率浮動水平的調(diào)整而調(diào)整。

第四章　貸款程序

第十一條

借款人申請商業(yè)用房貸款應(yīng)填寫借款申請書，并向貸款行提交下列資料：一、自然人（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證件）；（二）借款人償還貸款能力證明材料；（三）合法有效的購房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件；（四）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價報告書；（五）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（六）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；（七）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織（一）工商行政管理部門核發(fā)的經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記證明，稅務(wù)管理機(jī)關(guān)核發(fā)的稅務(wù)登記副本；（二）企（事）業(yè)法人代碼證書；（三）經(jīng)會計（審計）師事務(wù)所審計的近三年年度財務(wù)會計報告及審計報告，申請借款前一期財務(wù)會計報表；（四）合法有效的購房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件；（五）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價報告書；（六）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（七）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；（八）中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》；（九）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

第十二條

貸款行在對借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性和貸款的可行性進(jìn)行審查、評估后，對是否同意貸款給予借款人答復(fù)。

第十三條

貸款行同意借款人的借款申請后，與借款人和擔(dān)保人分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

第十四條

簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險及其他必需的手續(xù)，并視實(shí)際情況辦理合同公證。

第十五條

貸款行同意發(fā)放貸款并辦妥有關(guān)手續(xù)后，應(yīng)按照借款合同約定將款項(xiàng)直接劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。

第五章　貸款擔(dān)保

第十六條

商業(yè)用房貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。貸款行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔(dān)保方式。貸款期間，經(jīng)貸款行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式；在抵（質(zhì)）押物價值減少、保證人喪失或部分喪失保證能力時，貸款行有權(quán)要求借款人落實(shí)新的、符合要求的擔(dān)保措施。

第十七條

抵押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，經(jīng)貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。一、貸款的抵押物必須是貸款行認(rèn)可的、能夠進(jìn)行抵押登記的、抵押人有所有權(quán)或有處分權(quán)的房產(chǎn)或其他符合法律規(guī)定的財產(chǎn)。二、抵押物價值按照抵押物的市場成交價或評估價（以兩者較低額為準(zhǔn)）確定。需要評估的抵押物其評估費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。三、商業(yè)用房貸款抵押率不得超過７０％。四、貸款行與抵押人簽訂抵押合同后，雙方必須依照法律規(guī)定辦理抵押登記，抵押登記費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。五、抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書、抵押登記文件正本原件及其他權(quán)利證書由貸款行保管。六、抵押人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期間必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款行的監(jiān)督檢查。七、對設(shè)定的抵押物，在貸款本息全部清償前，未經(jīng)貸款行書面同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處分。八、抵押合同的期限自抵押登記完成之日起至被擔(dān)保的主債權(quán)全部清償之日止。抵押終止后，應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第十八條

質(zhì)押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。一、商業(yè)用房貸款可以用建設(shè)銀行簽發(fā)的或與建設(shè)銀行簽有辦理質(zhì)押凍結(jié)擔(dān)保協(xié)議的本地其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單、１９９９年及１９９９年以后財政部發(fā)行的可以用于質(zhì)押的憑證式國債、有固定未來現(xiàn)金流的保險單等有價證券質(zhì)押。二、借款人以符合條件的有價證券作質(zhì)押，其貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的９０％。三、貸款行應(yīng)對出質(zhì)人提交的憑證式國債、存單進(jìn)行查詢，并辦理凍結(jié)手續(xù)。質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失。四、貸款行與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的質(zhì)押權(quán)利憑證交付貸款行保管，貸款行應(yīng)向出質(zhì)人出具保管證明。質(zhì)押擔(dān)保的期限自權(quán)利憑證交付之日起至被擔(dān)保的主債權(quán)全部清償之日止。五、貸款行負(fù)有妥善保管質(zhì)押權(quán)利憑證的責(zé)任。六、質(zhì)押權(quán)利憑證兌現(xiàn)日期先于貸款到期日的，可以選擇以下方式處理，并應(yīng)在質(zhì)押合同中注明：１．到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；２．轉(zhuǎn)換為定期存單繼續(xù)用于質(zhì)押；３．轉(zhuǎn)換為貸款行認(rèn)可的有價證券繼續(xù)用于質(zhì)押；４．用貸款行認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單；５．用貸款行認(rèn)可的財產(chǎn)替換質(zhì)押權(quán)利用于抵押；６．向與出質(zhì)人約定的第三人提存。七、用憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過憑證式國債的到期日。若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。

第十九條

保證貸款指貸款行以借款人提供的、貸款行認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織作為保證人而向借款人發(fā)放的貸款。一、保證人應(yīng)與貸款行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證。二、保證期間，保證人喪失或可能喪失擔(dān)保能力，或作為保證人的法人、其他組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，借款人、保證人應(yīng)提前書面通知貸款行。保證合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由對保證人作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。如貸款行認(rèn)為變更后的機(jī)構(gòu)不具備相應(yīng)的保證能力，由借款人、保證人或作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)提供為貸款行所能接受的新?lián)＃⒑炗喯鄳?yīng)的擔(dān)保合同。三、借款人與借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。四、借款人為自然人，其貸款僅采取保證擔(dān)保方式的，貸款期限不得超過５年（含５年），貸款額度不得超過所購房屋價值的５０％。

第六章　公證與保險

第二十條

貸款行與借款人簽訂借款合同后，可視情況辦理合同公證。

第二十一條

用財產(chǎn)作抵押的，須辦理抵押財產(chǎn)保險。借款人可到貸款行認(rèn)定的保險公司辦理有關(guān)保險手續(xù)，也可以委托貸款行辦理，在保險單上注明貸款行為保險的優(yōu)先受償人（即第一受益人），并特別約定一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)將保險賠償金直接劃付至貸款行指定的賬戶。該保險賠償金有幾種處理方法可供選擇：提前清償貸款；轉(zhuǎn)為定期存款，存單繼續(xù)用于質(zhì)押；用于修復(fù)抵押物，以恢復(fù)抵押物價值。保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本息，保險費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。抵押期間，保險單正本原件由貸款行保管。

第二十二條

借款合同有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

第二十三條

保險期間，抵押財產(chǎn)如發(fā)生保險責(zé)任以外的毀損后不足以清償貸款本息，借款人應(yīng)重新提供貸款行認(rèn)可的抵押物，并辦理保險手續(xù)；或重新提供貸款行認(rèn)可的質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。

第七章　貸款償還

第二十四條

貸款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。

第二十五條

借款人可采取以下方式償還貸款本息：一、委托扣款方式 即借款人委托貸款行在其于建設(shè)銀行開立的信用卡、儲蓄卡、儲蓄存折賬戶或公司卡中直接扣劃還款。采用委托扣款方式的，借款人須事先向貸款行提出申請，并簽訂委托扣款協(xié)議。二、柜面還款方式 即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。

第二十六條

還款方式。一、自然人貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期本息一次性清償或按季結(jié)息，到期還本的還款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按月還款的方式。二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行按月或按季結(jié)息，本金到期一次性清償?shù)倪€款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按季結(jié)息、到期一次還本或按合同分期還本的方式。

第二十七條

借款人為自然人，貸款期限在１年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)銀行同意，不得更改。一、等額本息還款法。即借款人每月（季）以相等的金額償還貸款本息。計算公式為：每月（季）　貸款本金×月（季）利率×〔１＋月（季）利率〕還款期數(shù)還款額　＝──────────────────────────〔１＋月（季）利率〕 還款期數(shù) －１二、等額本金還款法。即借款人每月（季）等額償還本金，貸款利息隨本金逐月（季）遞減，計算公式為：貸款本金每月（季）還款額＝────＋（貸款本金－累計已還本金）×月（季）利率還款期數(shù)

第二十八條

借款人按照第二十七條的方法還款，在第一期和最后一期還款時，按照借款人的借款余額和合同約定期限的利率按實(shí)際占用的天數(shù)計算借款利息。

第二十九條

貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計利息，但不得提前部分還本。

第三十條

貸款期限在１年以上的，借款人向貸款行提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分歸還貸款本金或提前結(jié)清全部貸款本息，提前歸還的部分在以后期限不再計息，此前已計收的貸款利息也不再調(diào)整，并且貸款行將按有關(guān)規(guī)定計收賠償金。一、提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計收利息。二、調(diào)整還款計劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度。超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計劃，限還款期限不變，分期還款額作相應(yīng)調(diào)整；低于限額提前還款的不調(diào)整還款計劃。

第三十一條

借款人在合同履行期間，如不能按照還款計劃按期歸還貸款，在征得擔(dān)保人同意后，可向貸款行提出延長借款期限的書面申請，經(jīng)貸款行批準(zhǔn)后，借款人、貸款人、擔(dān)保人簽訂延期還款協(xié)議，并辦理有關(guān)手續(xù)。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，擔(dān)保人應(yīng)與貸款行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。

第三十二條

借款人申請借款延期只限一次，自然人原借款期限與延長期限之和最長不超過１５年，并按有關(guān)規(guī)定計收違約金；法人原借款期限與延長期限之和最長不超過５年。原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從延期之日起，貸款按新的利率期限檔次計收利息。已計收的利息不再調(diào)整。

第八章　合同變更與終止

第三十三條

借款合同需要變更或借款人將借款合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并簽訂變更協(xié)議。在擔(dān)保期間的，必須事先征得擔(dān)保人的書面同意；如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)，同時應(yīng)辦理保險等手續(xù)。

第三十四條

借款人如需變更擔(dān)保，必須事先征得貸款行同意，才能辦理有關(guān)變更手續(xù)。變更抵押物或質(zhì)押權(quán)利的，其新的抵（質(zhì)）押率不得高于原抵（質(zhì)）押率。

第三十五條

借款人按借款合同規(guī)定清償全部貸款本息后，借款合同終止，貸款行將抵押物的權(quán)屬證明文件或質(zhì)押的權(quán)利憑證等相關(guān)資料返還有關(guān)各方，收件人應(yīng)向貸款行開具收據(jù)或辦理簽收手續(xù)。

第九章　違約處置

第三十六條

貸款行無故未按借款合同約定及時、足額向借款人提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額、違約天數(shù)和違約金率向借款人支付違約金。自然人借款人違約金率按照《中國建設(shè)銀行個人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。單位借款人違約金率比照一般貸款執(zhí)行。

第三十七條

下列情況屬于借款方違約：一、貸款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息；二、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款；三、借款期間，借款人未按約定的分期還款計劃按時、足額歸還貸款本息；四、借款人擅自將抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓或重復(fù)抵押等；五、借款人拒絕或妨礙貸款行對貸款使用情況和抵押物使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查；六、借款人提供的文件、資料不實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失；七、借款人與他人簽訂有損貸款行權(quán)益的合同或協(xié)議；八、保證人違反保證條款或喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息或抵押物、質(zhì)押權(quán)利價值明顯減少影響貸款行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，而借款人未按貸款行要求落實(shí)新保證或新抵（質(zhì)）押；九、借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤、宣告死亡或喪失民事行為能力后，其遺產(chǎn)或財產(chǎn)繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行原借款合同；十、借款人在合同履行期間中斷或撤銷保險；十一、借款人違反借款合同的其他行為。

第三十八條

違反本辦法第三十七條第一、二款的，從逾期、擠占挪用之日起，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定分別按逾期、擠占挪用貸款利率計收罰息。

第三十九條

違反本辦法第三十七條第三款的，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，對自然人借款人按貸款余額、貸款利率計收利息，對未收取利息部分按貸款利率計收復(fù)利，對拖欠的分期還款額按日收取違約金；對單位借款人未按時歸還貸款部分計收罰息。

第四十條

發(fā)生下列情況之一時，貸款行有權(quán)停止發(fā)放貸款或提前處置抵押物（或質(zhì)押權(quán)利），收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任：一、借款期內(nèi)，借款人累計六個月（包括計劃還款當(dāng)月）或兩個季度未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；二、借款人出現(xiàn)本辦法第三十七條第一款至第二款、第四款至第十一款規(guī)定的違約情形之一的；三、借款人有其他重大違約事項(xiàng)的。

第十章　附則

第四十一條

建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、總行直屬分行，蘇州、三峽分行，可根據(jù)本辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報總行備案。

第四十二條

本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十三條

本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

中國建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款暫行辦法現(xiàn)行有效

發(fā)布：2000-09-28實(shí)施：2000-09-28

基本信息

發(fā)文字號建總發(fā)[2000]99號

效力級別行業(yè)規(guī)定

時效性現(xiàn)行有效

發(fā)布日期2000-09-28

實(shí)施日期2000-09-28

發(fā)布機(jī)關(guān)中國（人民）建設(shè)銀行

正文

第一章　總則

第一條

為規(guī)范建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》等，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱商業(yè)用房貸款是指中國建設(shè)銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型商業(yè)用房的借款人發(fā)放的貸款。

第三條

本辦法所稱商業(yè)用房是指借款人購置的用于盈利的經(jīng)營性房屋。

第四條

發(fā)放商業(yè)用房貸款要堅持效益性、安全性和流動性原則，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和中國建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)章制度。

第五條

本辦法適用于中國建設(shè)銀行各級機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)用房貸款。

第二章　貸款對象和條件

第六條

貸款對象為：一、具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；二、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的企業(yè)法人、經(jīng)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

第七條

申請商業(yè)用房貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：一、自然人（一）須有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（三）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（四）有所購商業(yè)用房全部價款或評估價值３０％以上（含３０％）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；（五）能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（六）貸款行規(guī)定的其他條件。二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織（一）有法人營業(yè)執(zhí)照及法人代碼證書或有權(quán)部門批準(zhǔn)設(shè)立的證明文件；（二）有中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》；（三）有健全的管理機(jī)構(gòu)和財務(wù)管理制度；（四）在建設(shè)銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般存款賬戶；（五）具有良好的經(jīng)營業(yè)績和信譽(yù)，能夠按時償還貸款本息；（六）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（七）有所購商業(yè)用房全部價款３０％以上（含３０％）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；（八）能提供貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（九）貸款行規(guī)定的其他條件。

第三章　貸款額度、期限和利率

第八條

貸款額度最高為所購商業(yè)用房銷售價格或評估價值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的７０％。

第九條

自然人貸款期限最長為１５年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限；企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織貸款期限最長為５年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限，同時不超過行政主管部門對該單位核定的經(jīng)營期限或存續(xù)期限。

第十條

貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)期限檔次貸款利率執(zhí)行（個人商業(yè)用房貸款不執(zhí)行個人住房貸款利率），最高上浮幅度不超過１０％；對中小型企業(yè)購房貸款利率最高上浮幅度為３０％。浮動幅度隨中國人民銀行利率浮動水平的調(diào)整而調(diào)整。

第四章　貸款程序

第十一條

借款人申請商業(yè)用房貸款應(yīng)填寫借款申請書，并向貸款行提交下列資料：一、自然人（一）合法的身份證件（居民身份證、戶口本、居留證件或其他身份證件）；（二）借款人償還貸款能力證明材料；（三）合法有效的購房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件；（四）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價報告書；（五）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（六）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；（七）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織（一）工商行政管理部門核發(fā)的經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記證明，稅務(wù)管理機(jī)關(guān)核發(fā)的稅務(wù)登記副本；（二）企（事）業(yè)法人代碼證書；（三）經(jīng)會計（審計）師事務(wù)所審計的近三年年度財務(wù)會計報告及審計報告，申請借款前一期財務(wù)會計報表；（四）合法有效的購房合同、協(xié)議或（和）其他批準(zhǔn)文件；（五）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價報告書；（六）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（七）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；（八）中國人民銀行核發(fā)并經(jīng)過年審的《貸款卡》或《貸款證》；（九）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

第十二條

貸款行在對借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性和貸款的可行性進(jìn)行審查、評估后，對是否同意貸款給予借款人答復(fù)。

第十三條

貸款行同意借款人的借款申請后，與借款人和擔(dān)保人分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

第十四條

簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險及其他必需的手續(xù)，并視實(shí)際情況辦理合同公證。

第十五條

貸款行同意發(fā)放貸款并辦妥有關(guān)手續(xù)后，應(yīng)按照借款合同約定將款項(xiàng)直接劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。

第五章　貸款擔(dān)保

第十六條

商業(yè)用房貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。貸款行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時采用幾種貸款擔(dān)保方式。貸款期間，經(jīng)貸款行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式；在抵（質(zhì)）押物價值減少、保證人喪失或部分喪失保證能力時，貸款行有權(quán)要求借款人落實(shí)新的、符合要求的擔(dān)保措施。

第十七條

抵押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，經(jīng)貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。一、貸款的抵押物必須是貸款行認(rèn)可的、能夠進(jìn)行抵押登記的、抵押人有所有權(quán)或有處分權(quán)的房產(chǎn)或其他符合法律規(guī)定的財產(chǎn)。二、抵押物價值按照抵押物的市場成交價或評估價（以兩者較低額為準(zhǔn)）確定。需要評估的抵押物其評估費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。三、商業(yè)用房貸款抵押率不得超過７０％。四、貸款行與抵押人簽訂抵押合同后，雙方必須依照法律規(guī)定辦理抵押登記，抵押登記費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。五、抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書、抵押登記文件正本原件及其他權(quán)利證書由貸款行保管。六、抵押人對設(shè)定抵押的財產(chǎn)在抵押期間必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款行的監(jiān)督檢查。七、對設(shè)定的抵押物，在貸款本息全部清償前，未經(jīng)貸款行書面同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其他方式處分。八、抵押合同的期限自抵押登記完成之日起至被擔(dān)保的主債權(quán)全部清償之日止。抵押終止后，應(yīng)按合同的約定，到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

第十八條

質(zhì)押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。一、商業(yè)用房貸款可以用建設(shè)銀行簽發(fā)的或與建設(shè)銀行簽有辦理質(zhì)押凍結(jié)擔(dān)保協(xié)議的本地其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)的國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單、１９９９年及１９９９年以后財政部發(fā)行的可以用于質(zhì)押的憑證式國債、有固定未來現(xiàn)金流的保險單等有價證券質(zhì)押。二、借款人以符合條件的有價證券作質(zhì)押，其貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的９０％。三、貸款行應(yīng)對出質(zhì)人提交的憑證式國債、存單進(jìn)行查詢，并辦理凍結(jié)手續(xù)。質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失。四、貸款行與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)后的質(zhì)押權(quán)利憑證交付貸款行保管，貸款行應(yīng)向出質(zhì)人出具保管證明。質(zhì)押擔(dān)保的期限自權(quán)利憑證交付之日起至被擔(dān)保的主債權(quán)全部清償之日止。五、貸款行負(fù)有妥善保管質(zhì)押權(quán)利憑證的責(zé)任。六、質(zhì)押權(quán)利憑證兌現(xiàn)日期先于貸款到期日的，可以選擇以下方式處理，并應(yīng)在質(zhì)押合同中注明：１．到期兌現(xiàn)用于提前清償貸款；２．轉(zhuǎn)換為定期存單繼續(xù)用于質(zhì)押；３．轉(zhuǎn)換為貸款行認(rèn)可的有價證券繼續(xù)用于質(zhì)押；４．用貸款行認(rèn)可的等額債券、存款單調(diào)換到期債券、存款單；５．用貸款行認(rèn)可的財產(chǎn)替換質(zhì)押權(quán)利用于抵押；６．向與出質(zhì)人約定的第三人提存。七、用憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過憑證式國債的到期日。若用不同期限的多張憑證式國債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。

第十九條

保證貸款指貸款行以借款人提供的、貸款行認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織作為保證人而向借款人發(fā)放的貸款。一、保證人應(yīng)與貸款行簽訂保證合同，保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保為全額連帶責(zé)任保證。二、保證期間，保證人喪失或可能喪失擔(dān)保能力，或作為保證人的法人、其他組織發(fā)生承包、租賃、合并和兼并、合資、分立、聯(lián)營、股份制改造、破產(chǎn)、撤銷等行為，借款人、保證人應(yīng)提前書面通知貸款行。保證合同項(xiàng)下的全部義務(wù)由變更后的機(jī)構(gòu)承擔(dān)或由對保證人作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。如貸款行認(rèn)為變更后的機(jī)構(gòu)不具備相應(yīng)的保證能力，由借款人、保證人或作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)提供為貸款行所能接受的新?lián)＃⒑炗喯鄳?yīng)的擔(dān)保合同。三、借款人與借款人之間、借款人與保證人之間不得相互提供保證。四、借款人為自然人，其貸款僅采取保證擔(dān)保方式的，貸款期限不得超過５年（含５年），貸款額度不得超過所購房屋價值的５０％。

第六章　公證與保險

第二十條

貸款行與借款人簽訂借款合同后，可視情況辦理合同公證。

第二十一條

用財產(chǎn)作抵押的，須辦理抵押財產(chǎn)保險。借款人可到貸款行認(rèn)定的保險公司辦理有關(guān)保險手續(xù)，也可以委托貸款行辦理，在保險單上注明貸款行為保險的優(yōu)先受償人（即第一受益人），并特別約定一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)將保險賠償金直接劃付至貸款行指定的賬戶。該保險賠償金有幾種處理方法可供選擇：提前清償貸款；轉(zhuǎn)為定期存款，存單繼續(xù)用于質(zhì)押；用于修復(fù)抵押物，以恢復(fù)抵押物價值。保險期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本息，保險費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。抵押期間，保險單正本原件由貸款行保管。

第二十二條

借款合同有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

第二十三條

保險期間，抵押財產(chǎn)如發(fā)生保險責(zé)任以外的毀損后不足以清償貸款本息，借款人應(yīng)重新提供貸款行認(rèn)可的抵押物，并辦理保險手續(xù)；或重新提供貸款行認(rèn)可的質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。

第七章　貸款償還

第二十四條

貸款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。

第二十五條

借款人可采取以下方式償還貸款本息：一、委托扣款方式 即借款人委托貸款行在其于建設(shè)銀行開立的信用卡、儲蓄卡、儲蓄存折賬戶或公司卡中直接扣劃還款。采用委托扣款方式的，借款人須事先向貸款行提出申請，并簽訂委托扣款協(xié)議。二、柜面還款方式 即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。

第二十六條

還款方式。一、自然人貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期本息一次性清償或按季結(jié)息，到期還本的還款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按月還款的方式。二、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行按月或按季結(jié)息，本金到期一次性清償?shù)倪€款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按季結(jié)息、到期一次還本或按合同分期還本的方式。

第二十七條

借款人為自然人，貸款期限在１年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)銀行同意，不得更改。一、等額本息還款法。即借款人每月（季）以相等的金額償還貸款本息。計算公式為：每月（季）　貸款本金×月（季）利率×〔１＋月（季）利率〕還款期數(shù)還款額　＝──────────────────────────〔１＋月（季）利率〕 還款期數(shù) －１二、等額本金還款法。即借款人每月（季）等額償還本金，貸款利息隨本金逐月（季）遞減，計算公式為：貸款本金每月（季）還款額＝────＋（貸款本金－累計已還本金）×月（季）利率還款期數(shù)

第二十八條

借款人按照第二十七條的方法還款，在第一期和最后一期還款時，按照借款人的借款余額和合同約定期限的利率按實(shí)際占用的天數(shù)計算借款利息。

第二十九條

貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計利息，但不得提前部分還本。

第三十條

貸款期限在１年以上的，借款人向貸款行提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分歸還貸款本金或提前結(jié)清全部貸款本息，提前歸還的部分在以后期限不再計息，此前已計收的貸款利息也不再調(diào)整，并且貸款行將按有關(guān)規(guī)定計收賠償金。一、提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計收利息。二、調(diào)整還款計劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度。超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計劃，限還款期限不變，分期還款額作相應(yīng)調(diào)整；低于限額提前還款的不調(diào)整還款計劃。

第三十一條

借款人在合同履行期間，如不能按照還款計劃按期歸還貸款，在征得擔(dān)保人同意后，可向貸款行提出延長借款期限的書面申請，經(jīng)貸款行批準(zhǔn)后，借款人、貸款人、擔(dān)保人簽訂延期還款協(xié)議，并辦理有關(guān)手續(xù)。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，擔(dān)保人應(yīng)與貸款行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。

第三十二條

借款人申請借款延期只限一次，自然人原借款期限與延長期限之和最長不超過１５年，并按有關(guān)規(guī)定計收違約金；法人原借款期限與延長期限之和最長不超過５年。原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從延期之日起，貸款按新的利率期限檔次計收利息。已計收的利息不再調(diào)整。

第八章　合同變更與終止

第三十三條

借款合同需要變更或借款人將借款合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并簽訂變更協(xié)議。在擔(dān)保期間的，必須事先征得擔(dān)保人的書面同意；如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)，同時應(yīng)辦理保險等手續(xù)。

第三十四條

借款人如需變更擔(dān)保，必須事先征得貸款行同意，才能辦理有關(guān)變更手續(xù)。變更抵押物或質(zhì)押權(quán)利的，其新的抵（質(zhì)）押率不得高于原抵（質(zhì)）押率。

第三十五條

借款人按借款合同規(guī)定清償全部貸款本息后，借款合同終止，貸款行將抵押物的權(quán)屬證明文件或質(zhì)押的權(quán)利憑證等相關(guān)資料返還有關(guān)各方，收件人應(yīng)向貸款行開具收據(jù)或辦理簽收手續(xù)。

第九章　違約處置

第三十六條

貸款行無故未按借款合同約定及時、足額向借款人提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額、違約天數(shù)和違約金率向借款人支付違約金。自然人借款人違約金率按照《中國建設(shè)銀行個人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。單位借款人違約金率比照一般貸款執(zhí)行。

第三十七條

下列情況屬于借款方違約：一、貸款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息；二、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款；三、借款期間，借款人未按約定的分期還款計劃按時、足額歸還貸款本息；四、借款人擅自將抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓或重復(fù)抵押等；五、借款人拒絕或妨礙貸款行對貸款使用情況和抵押物使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查；六、借款人提供的文件、資料不實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失；七、借款人與他人簽訂有損貸款行權(quán)益的合同或協(xié)議；八、保證人違反保證條款或喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息或抵押物、質(zhì)押權(quán)利價值明顯減少影響貸款行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，而借款人未按貸款行要求落實(shí)新保證或新抵（質(zhì)）押；九、借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤、宣告死亡或喪失民事行為能力后，其遺產(chǎn)或財產(chǎn)繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行原借款合同；十、借款人在合同履行期間中斷或撤銷保險；十一、借款人違反借款合同的其他行為。

第三十八條

違反本辦法第三十七條第一、二款的，從逾期、擠占挪用之日起，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定分別按逾期、擠占挪用貸款利率計收罰息。

第三十九條

違反本辦法第三十七條第三款的，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，對自然人借款人按貸款余額、貸款利率計收利息，對未收取利息部分按貸款利率計收復(fù)利，對拖欠的分期還款額按日收取違約金；對單位借款人未按時歸還貸款部分計收罰息。

第四十條

發(fā)生下列情況之一時，貸款行有權(quán)停止發(fā)放貸款或提前處置抵押物（或質(zhì)押權(quán)利），收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任：一、借款期內(nèi)，借款人累計六個月（包括計劃還款當(dāng)月）或兩個季度未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的；二、借款人出現(xiàn)本辦法第三十七條第一款至第二款、第四款至第十一款規(guī)定的違約情形之一的；三、借款人有其他重大違約事項(xiàng)的。

第十章　附則

第四十一條

建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行、總行直屬分行，蘇州、三峽分行，可根據(jù)本辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報總行備案。

第四十二條

本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十三條

本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。